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公估准则出台 保险市场强化第三方立信

  “随着市场竞争的激烈,保险公司应越来越专注自身核心竞争力的发展,例如产品开发和精算,投资和风险管理等方面。”朱俊生表示,“将保险公司的前端销售和后端理赔尽可能地委托出去,做市场化的分工,这是未来发展的大趋势。”

  5月29日下午,银保监会披露《保险公估基本准则》(以下简称《准则》),从基本遵循、公估程序、公估报告以及公估档案四个方面提出标准。

  近年来,我国保险中介市场一直保持强劲增长的态势,保险中介机构在服务“三农”、奥运会以及众多国家重点基础设施建设中都发挥了积极作用,保险中介市场体系初步建立,对保险业的作用逐步显现,服务经济社会的能力有所增强。

  对于我国保险公估行业的发展现状,朱俊生表示,一方面,保险公估机构规模小、网点少,覆盖面相对比较有限,使得其难以完全承接保险公司整个理赔业务。另一方面,保险公估人员专业性不够,专业性保险公估人才较为稀缺。

  “对公估行业的资源整合显得尤为重要,淘汰部分规模过小、不合格、不规范企业。政府也可在未来几年内扶持具有实力、发展前景良好的保险公估公司,公估公司可通过必要的融资,获取持续发展所需要的资本。”业内人士表示。

  “《准则》出台以后,专业保险中介就齐全了,保险中介人主体形式多样,主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。准则是对专业公估人的规范,使其在一个较高的起点上发展。”国务院发展研究中心金融研究院保险副主任朱俊生表示。

  专家表示,外部环境影响下,社会整个诚信度不高,倘若保险公司把理赔业务划分给保险公估人,那么保险公司在选择交易对手时,客观上存在一些风险,这些风险目前来讲尚不可控。这也导致整个分工深化受到一定的影响,从而影响市场效率。理论上,公估人应该更精于理赔,这样跟保险公司合作才具有相对优势。

  据了解,保险公估作为中国保险的一个新兴子产业诞生于2000年9月中国保监会颁布的《保险公估机构管理规定(试行)》。2001年中国保监会批设成立保险公估机构,保险公估业务崭露头角,使保险人能够实现由传统的评估、检查和理赔管理转向分权限独立的模式。

  实际上,公估行业本身并不生产产品,而是靠鉴定保险事故为主要业务来源。此次《准则》的出台,改变了过去保险公估人界定模糊的工作范畴。

  保险公估是一种技术性服务。对于一份保单,承保时公估公司为保险公司做风险评估与标的的价值评估,理赔时做责任勘定与金额估算。由于其“中立性”,被形象地称为“保险裁判”。

  据了解,在国外成熟的保险市场上,保险公司自身承担的任务主要在新品开发、售后服务、风险管理等方面,而承保和理赔公估业务,多数由保险公估人经营。

  保险中介是保险市场精细分工的结果。保险中介的出现使保险供需双方更加合理、迅速地结合,减少了供需双方的辗转劳动,在满足投保人需求的前提下,降低了保险企业的经营成本。

  保险中介的作用在于解决投保人因专业知识缺乏而对产品选择上的困惑,同时,也能使保险经营者从繁重的展业、检验工作中解脱出来,集中精力致力于市场调研、研种开发、偿付能力管理、保险资金运用、系统运转高效的管理制度建设等方面。尤其是在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上,保险代理人发挥着独特的优势。

  从保险史来看,公估人与保险公司一样古老,其存在是基于保险公司对专业化分工的需求以及市场对公平的要求。有资料显示,幸运飞艇技巧产品-I-1号,在保险业高度发达的国家,保险公估人处理赔案的比例高达80%。

  举例来说,《准则》要求保险公估人应当独立进行调查、分析和评估并形成专业意见,不得以预先设定的保险公估结论做出承诺,不得从事与自身有利害关系的业务,不得谋取不正当利益;保险公估从业人员只限于通过一家保险公估人进行职业登记,从事公估业务。

  2009年,全国人大颁布的《保险法(修订)》第一百二十九条指出,“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员,幸运飞艇开奖公式!对保险事故进行评估和鉴定。”保险公估机构首次在保险法律中被提及,法律地位获得体现。

  在保险中介行业发展势头逐渐显现的同时,一些行业乱象也随之而来。行业内存在违法违规行为而监管力度不大等因素,导致中介行业在保险乃至整个金融市场认可度低,社会诚信度不高等,这些都是亟待解决的问题。

  业内人士表示,对保险中介而言,需建立自身明确的市场定位和发展规划。保险中介机构只有提升专业性,提高风险管理的技术水平,发挥自身长处,才能匹配保险公司的前端销售渠道和后端理赔业务,提高与客户、保险公司之间的黏合度,成为保险产业链中不可或缺的一环。

  另一方面,中介渠道是我国保险市场最重要的保费来源之一。据前瞻产业研究院《中国保险中介行业市场前瞻与投资分析报告》整理显示,我国保险中介共实现保费收入26837亿元,同比增长24.5%,占全国总保费收入的87.6%。结合当前保险行业的发展,预计未来几年,我国保险专业中介行业的保费收入和营业收入将保持持续增长,到2022年保险中介渠道实现保费收入将接近5万亿元。

  在我国,大型保险机构占据了保险市场的大半江山。而这些公司建立起了门类齐全的庞大体系,幸运飞艇开奖提供定、审、理赔等一揽子服务。这样的市场格局下,保险公估人几乎没有立足之地。

  另外,针对目前存在的众多保险纠纷问题,常常会有物价部门、会计事务所、资产评估事务所、工程造价公司等涉足保险标的事故的评估和坚定,保险公估人的作用并未得到发挥,比如,各地的“事故车辆车物定损中心”利用行政权力垄断市场。这些都是抑制保险中介市场发展的因素。随着政府职能的转换,这些评估机构必须脱离原所属政府部门。

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