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【经验分享】我在美帝买保险后的攻略!!长文慎入

  我跟我老公移民来美国一年多了,这一年的生活基本可以说是重头再来,陌生环境,陌生文化,陌生人,磕磕碰碰也走了不少的弯路。什么都要重新学,美国这一套跟国内真的很不一样,光一个税的问题就搞到头都大了,哈哈哈扯远了。

  说回人寿保险问题,之前决定要买人寿保险的一个初衷是因为听人说在美国买人寿保险能避不少税,基于这个点我有点好奇了,决定就深入了解一下。

  我大概算了一组数字:我(普通白领)税前年薪50K,我老公(码农)税前年薪150k,一共200K。30年后,我和老公发现401K里面滚到的钱远远不够,而且还要交税,交完也就40w左右,就已经是全部了,退休后每年用5w,税后也就能用3.5w而已,还只能用8年,用完之后只能自己养自己了,难道要重新出来工作吗?如果不去投资点别的,到真正老了,万一有个什么病痛,还有孩子需要买房啥的,这点钱够谁用。而我们还是希望百年归老时要为孩子留点东西。之所以选择人寿保险,是因为收益稳定,风险比较低,而且最后在人寿保险里面赚到的也不用交税,就算我们俩谁有个什么意外,还有点钱保障我们家的生活,人寿保险这笔钱一定要利用好。

  先选择公司。上网查了查,原来美国人寿保险公司还分什么股份制保险公司,和什么互惠型人寿保险公司,前者都是上市公司,上市公司要在股票市场赚钱嘛,主要肯定要为股民负责,跟投保人就没什么事了(注意一点,上市的保险公司是没有分红的);而后者是有分红的,就是公司赚到的钱会每年分一点给你。最后衡量了一下,要投资利益最大化,就选了后者。人寿保险还分跟美股股市指数挂钩的保险(比如SP500),还有分跟一些基金挂钩的保险,还有储蓄分红险(按照公司每年赚的按比例分给你)。

  互惠类型公司在美国做得最大的几家就是纽约人寿,万通,西北互助,对比了几家的资历背景之后,最后选择的纽约人寿,至于为什么,完完全全就是我当时看到新闻说奥巴马也是买他们家了,哈哈哈。

  第一次我找到了附近最大最权威的一个保险中介,听说旗下还有十几人帮他工作呢。接触下来就发现有点不对了,可能那个牛X的保险中介本人真的很不错,但是派人跟我谈的实在不怎样,老是迟到不算,产品还不熟悉,介绍也不清不楚,可能是他们家大业大,就不差我这条“小鱼”吧。在这件事情上我也学到了,不是什么都是越大越有名就会越好,也要看看遇上是什么人,如果遇上这样一个不太靠谱的中介,还是早走比较好,真是浪费我的生命。

  有次去山城辣妹子吃火锅,竟然神奇见到我5年没见的高中同学,聊下来原来她也是新移民,聊着聊着我就不断请教她在这边的一些生活经验,生孩子啊,买房啊,刚好有提到打算要买人寿保险这件事情,她就建议我去找她的一位朋友,说她们是一起读fashion design认识的,人很nice。我一听就觉得很好奇,一个fashion designer跨行做保险,哈哈,我觉得蛮有趣的就要了联系方式,约出来见一面吧。

  第一次她竟然约我去高尔夫俱乐部谈,我跟她说我不会打,她说她也不会,说那里山清水秀,风景好。于是我们就真的去了,搞到我还特意买了一套高尔夫衣。第一次见面一开始都是以玩为主,聊得都是一些背景之类了,到后面我就把我自己的情况大概的说了一说,她也很详尽跟我说了说美国买保险要注意什么,需要什么文件,该买什么类型,买多少钱,什么时候开始买比较好,一轮下来,把我心中的种种疑团都解决了。我觉得第一次见面还是挺愉快的,收获也蛮大的,能把所需要知道的都了解清楚了。

  上次了解到买保险要在身体越好的时候买越好,越年轻买越好。于是很快就有了第二次的见面。这次不再高尔夫场了,来到了他们正式的办公室,进去第一感觉给我就是专业,很像美剧里面的那些专业的律师事务所一样。我们在一间会议室坐了下来,先一轮解释后,说到重点,如果你要拿人寿保险作为其中一个投资的话,这笔金额最好是你们家年收入的10%左右,我跟我老公加起来200k,一年10%就是20k,我觉得还可以,人寿保额有100万,年收益在5-7%,比放银行好多了,在美帝大家都知道银行存款利息有多低!

  买保险时有两个一定要注意,一个是现金值(账户里面的钱可以随时拿出来自己用的,像是银行里存定期的钱),一个是理赔金额(就是你发生意外,保险公司赔给你的)。

  最后我们看了一看算出来的结果,我自己30岁,健康状况还可以,大概10年之后,里面的现金值就跟我存进去的钱基本持平了,而且之后每年递增,20年之后竟然就翻倍了!这份保险我打算供30年,看了一看,30年这笔钱在里面滚,30年后我能拿到现金值竟然有100w左右,而且不用交税,还有理赔金额也翻倍了,变成200w(百年归老后可以留给儿子),到这里我大概明白为什么美国这边有钱人这么喜欢买保险,留一份保险给儿子比留一套房好,起码不用给遗产税,房产税。期间我还买了“残障免保费”,一个月也就多20块钱,当身体发生意外时不能工作支付不了保费,由保险公司帮你支付。(我觉得这个不错,毕竟我老公也是高危职业~)而且重点来了,买人寿保险还可以帮你增加你的“credit”,这个在美国有多重要,我就不细说,像我们这种新移民,没credit,银行连500额度的信用卡都不给你。因为我们的投资金额有限,最后美女agent想办法帮我们分拆了成4份保险,这样的好处是少花一点的钱,就能买到我们想要的保险,而且我跟我老公都可以为对方保,这里真的要给她点赞。我跟我老公都觉得这是一份不错的投资,就马上签下意向书了。

  这是我跟美女agent在聊保险(老公拍的,拍得我这么胖~T_T),相处下来真的觉得她真的处处为我们着想。

  美国这边买保险也不是说你想买就让你买,还要经过体检,但这个还是比较简单的,美女agent帮我们约了电话背景调查,知道我的英文不太好,还有中文服务,专人上门体验,完全不用担心,还可以选你有空的时间再来。我觉得真的还蛮方便的。后续所有事情,美女agent都给我搞定,服务态度真的一级赞,我真的很感谢我高中同学给我介绍。在美国,人生地不熟的,遇到这样靠谱真的不容易。感谢她,更感谢这些天一直陪着我们的美女agent,我们以后的小孩教育基金,退休计划都交给她了。如果大家有需要,我真心推荐她给你们(需要再PM我)。

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