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网友紧急咨询买保险家庭如何撑起保险伞?

  不幸离世的经历。这场治疗辗转多家医院,用尽了各种复杂救治手段,不仅没能救回岳父的生命,却让一个中产精英家庭几乎“一夜返贫”。

  很多网友看过文章发出感慨“一定要赚钱、健身、买保险”,一些市民甚至立刻开始关注商业保险。然而面对纷繁的保险市场,该如何挑选一款适合自己和家人的产品?楚天都市报记者针对市民疑惑,以不同人群的需求来切入,请保险专业人士为市民提供一些建议和思路。

  小杨在一家私企上班,今年25岁,年薪十万,目前只有公司提供的五险一金,没有额外的商业保险。“现在年轻人生活多姿多彩,遇到意外的情况也增多了,让我开始有了危机意识。”小杨在同事的建议下,将购买保险列入近期的理财目标中。“小杨的财务状况还是不错的。单身的姑娘因为工作刚刚起步,手上没有多余的钱,想配置保险,首先要选的就是人身意外险。”泰康人寿武汉银保负责人吕静建议,对于年轻人而言,事业打拼期在外出差奔波的几率较高,发生意外的几率相对较高,但收入相对较低,一般每年只需花费几百元左右就可获得几十万甚至上百万的赔付。根据保障期限、保障范围的不同,意外险通常有航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。很多意外险,都可以在网上购买。

  从各家保险公司推出的意外险保障范围来看,主要有三种:意外身故、意外伤残以及意外医疗。值得注意的是,意外险分为消费型和返还型,消费型是一年一缴费,返还型一般是在十年之后,返还本金加利息。不过对于普通人来说,消费型的意外险足够了。

  33岁的小宋和30岁的妻子小赵都是工薪族,两人是在去年3月份走进婚姻殿堂的。目前,小两口的年收入为25万,家庭日常生活支出每年约12万元,房贷每月还款 3000多元。“现代人生活压力越来越大,重大疾病的发病率也逐年提高。”吕静建议,重疾险必不可缺。

  重疾险即重大疾病保险,被保险人若患有特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,保险公司将给付固定金额的赔付。“现在重疾险的保障非常全面,重症一般都有七八十种,轻症也有三四十种,不过保障越全面,保费也较高,像小宋和小赵两个人,假设投保20万,每年的保费需要两万元左右。”

  不过,吕静特意提到,“重疾险只保特定的疾病,并不是病得很重进了ICU就能赔,不符合约定病症的话是赔不了的。像文中岳父的急症,重疾险也无能为力。”

  据记者了解,目前重疾险也分为消费型和返还型,消费型的特点是缴费便宜,保障比较高、杠杆作用很明显。不足在于,它类似“时令蔬菜”,当一段时间销售非常好,理赔率急剧提升时,保险公司就可能会提高费率。返还型的重疾险比较常见,可选择保到80岁或者终身,每家保险公司规定各不相同,期间若未罹患重疾,就会将保额退还给投保人。“小两口现在手上存款不多,刚开始可以配置保额为十万的重疾险,随着年龄增加,再不断增加保额,比如过五年再买一个保额20万或者50万的,给自己增加保障。”吕静建议说。

  38岁的张先生为一家国企的中层管理人员,妻子胡女士是一家事业单位的公务员,孩子6岁,家庭年总收入为四十万元。“现在经济上没什么负担,在考虑为全家人配置一些保险,就是不知道如何选择。”胡女士向记者咨询道。“很多家庭购买保险时会本末倒置,先为孩子投保,大人却‘裸奔’。”富德生命人寿湖北分公司江北联合营销总监管清兰称,普通家庭有限的保费预算应该首先投放到家庭的主要经济支柱身上,即“先大人后小孩”。为孩子投保,也要以保障为先。

  管清兰建议,一般建议在意外基础保障和重大疾病保障完善后,还应该附加商业医疗险,“尽管社保报销比率较高,但报销范围有限,很多进口药不能报,商业医疗险是社保的有益补充。”

  市面上的百万医疗险就是很不错的选择,可搭配主险购买,价格不过两三百元却可以买到上百万的保额。但很多人觉得目前的百万医疗险都有一个短板,就是投保一次,只保一年,不能保证续保。对此,吕静解释称,现在有些保险公司对于3年保险期间内没有理赔过、也没有健康条件改变的投保人来说,基本会保证续保,但如果有了健康问题或者理赔过,那即使续保,保险公司也可能对他进行费率调整。

  “我爸爸今年65岁,身体较弱,想给他买份保险,可问了几家保险公司,都说这个年龄除了意外险,疾病医疗方面的险种已经没机会买了。难道老年人真的没有合适的保险可买吗?”最近,想给父亲买保险的王先生频频碰壁。那么,给父母买保险,怎么买性价比更高呢?

  管清兰告诉记者,“50岁之后购买重疾险已不划算,经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况,另外老年人常见的慢性疾病也比较多,防癌险不失为替代性保障产品。”比如生命人寿推出的一款尊养无忧老年防癌保险,针对50岁到75岁人群,65岁每年只需交2000左右,保额为10万元癌症+4万的原位癌,不需要体检,门槛低。

  此外,对于老年人来讲,一份意外伤害险应作为老年人保险规划的必选品种,“老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。有的保险公司还专门有针对老年人的意外保险,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等,首次投保年龄甚至可到80岁。不过,老年人专属意外险比普通的意外险要贵,保障范围和保额也相对低一些。”管清兰说。

  3、不少的重疾险和医疗险会附带绿色通道服务,可以帮助直接入住指定的专家病房,虽然不能百分百找到你指定的最有名的医生,但是好的医疗组是没有问题的。

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