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沈阳医保卡余额也能买住院医疗险 泰康这款定制

  实际上,随着医保个人账户余额的积累,为了用活医保个人账户资金,利用个人账户余额购买商业险的尝试早已开始。目前全国已有10多个省、几十个地市相继出台医保个人账户余额购买商业保险的鼓励政策。目前仅有少部分城市医保个人账户余额可以提现,比如北京。保险业分析人士说,对于大部分不能提现的地区,购买商业险是盘活医保个人账户余额的好途径。

  泰康e保有约是沈阳市专属的个账定制化住院医疗产品,其设计初衷为降低沈阳市民的住院医疗自费比例,所以其对投保和理赔条件都有一定的要求。目前,只有拥有沈阳市城镇职工或公费医疗、城镇居民或城乡居民医疗保险的参保人才可以投保,被保险人投保年龄要求不超过60周岁(可投保续保至99岁)。沈阳市民在全国二级或二级合格以上基本医疗保险定点医院普通部接受住院治疗,产生的保障范围内的住院医疗费用可以报销,包括检查化验、手术、治疗、药品、膳食费等。该产品的报销比例是在医保或公费医疗和其他商业保险报销之后自费的50%,如果未通过医保或公费医疗报销,则只可以报销总花费的15%,年度给付限额200万元。

  与市面上的百万医疗险相比,泰康e保有约在免赔额和报销比例上有很大不同。市面上的百万医疗险普遍有1万的免赔额,泰康e保有约零免赔,使客户在住院保障受益面更广,相对有很大的优势。但其在报销比例上做限制,市面上的百万医疗险普遍是免赔额之上100%报销,泰康e保有约则在零免赔之上报销50%。

  百万医疗险的设计旨在剔除小额住院费用,报销大额费用,让被保险人面临大额经济损失时有保障,,上述分析人士说,泰康e保有约的设计则将日常小额的住院医疗费用都覆盖进去,大额费用时也有一定保障。对于两者设计的选择,则取决于被保险人住院医疗费用情况。

  以王女士为例,其保障范围内的住院医疗费用在医保和其他商业保险报销之后,需要自费2万元。如果其购买了百万医疗险,则免赔1万元,报销1万元;如果其购买了泰康e保有约,则零免赔,报销2万元*50%,即1万元,两者报销力度相同。如果王女士自费的费用在2万元之下,则百万医疗险的报销额度比泰康e保有约的低;如果自费费用在2万元以上,则泰康e保有约报销额度比百万医疗险低。

  2016年我国医院人均住院费用8604.7元。2016年上半年辽宁省16家省属医疗机构住院病人次均医药费用为15704.69元。以这组数字为基数,叠加医疗费用上涨,人均住院费用应该亦不超过2万元,那么自费部分也在2万元以内,泰康e保有约报销额度要比百万医疗险高。不过这只是一个平均医疗费用水平,落实到每个消费者身上还是看具体的治疗项目。

  除了这两处大差异之外,泰康e保有约可自动理赔。如果被保险人在购买时填写了完备的信息,只需前往指定医院(目前仅限沈阳当地指定医院)就诊,就诊结束后无需申请理赔,即会自动开始理赔结算,将赔款支付到预留的银行账户。这是一项重大突破,解决了保险理赔繁琐的历史顽疾,上述分析人士说,得益于泰康保险跟医院的深度合作,大大提升了理赔体验。

  此外,泰康e保有约在投保时还可免告知和医保个人账户余额购买。据了解,公司跟当地社保系统有对接,泰康e保有约投保时不用做健康告知,可以直接投保。健康告知往往涉及大量医学术语,非常让普通消费者头疼,这项设计优化了保险购买体验。根据沈阳人社局与沈阳财政局联合发文的规定,医保个人账户结余的50%部分,可用于本人或直系亲属购买商业健康险,泰康e保有约便是符合此规定的住院医疗险产品。

  以上海医保账户住院自费医疗保险为例,该产品的保额为10万元,中国人寿、太保人寿、新华人寿、人保健康、平安养老均有承保,不过被保险人在一家保险公司的历年累计赔付限额为20万元,而泰康e保有约的年度给付限额达到了200万。

  上图是上海医保账户住院自费医疗保险的费率表,该产品首次最低投保价格为35周岁以下,439元/年,续保价格为395元,而56至65周岁的首次投保保费达到1300元/年,续保价格达1170元。

  与之相比,泰康e保有约细分了投保价格,最低首次投保价格为126元/年,35周岁以下的首次投保价格在276元/年及以下,比上海医保账户住院自费医疗保险的439元低了一百多元。实际上,各年龄段泰康e保有约的首次投保价格和续保价格都比上海医保账户住院自费医疗保险低。尤其是56-60周岁的首次投保价格仅为876元/年,比上海医保账户住院自费医疗保险同年龄首次投保价格低了400多元。

  与市面上其他商业保险一样,上海医保账户住院自费医疗保险投保时需要进行健康告知,理赔时也与传统理赔一样,需要出险人主动申请提交理赔材料。显而易见,作为最新的医保个人账户医疗险产品,泰康e保有约的免告知和自动理赔在体验上都有了大大的创新和改进。此外,近期泰康e保有约登陆腾讯微保平台,沈阳市城镇职工通过微信保险服务功能,便可用医保个账资金购买。

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